Beitragserhöhung in der Wohngebäudeversicherung: Wann kündigen sinnvoll ist.

Vier Arten von Erhöhung unterscheiden

Die Jahresrechnung allein beantwortet nicht, ob ein Sonderkündigungsrecht besteht. Entscheidend ist die Ursache der Erhöhung und ob sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend verändert.

Anpassungsfaktor: warum die höhere Rechnung nicht automatisch kündbar ist

Viele Wohngebäudeversicherungen sind als gleitende Neuwertversicherung konzipiert. Der Vertrag soll nicht auf einem alten Gebäudewert stehen bleiben, sondern die Wiederaufbaukostenentwicklung nachvollziehen.

Steigt der Anpassungsfaktor, steigen Beitrag und Versicherungsschutz typischerweise gemeinsam. Deshalb wird eine reine Index- oder Faktoranpassung regelmäßig nicht wie eine Prämienerhöhung ohne Leistungsänderung behandelt. Einzelne Bedingungen können abweichen und sollten geprüft werden.

Ein Widerspruch gegen die Anpassung kann je nach Bedingungswerk möglich sein. Er ist aber keine Standardempfehlung, weil die Entschädigung dann nicht mehr entsprechend mitwächst und Unterversicherung drohen kann.

Echte Prämienerhöhung: § 40 VVG

§ 40 Abs. 1 VVG betrifft Erhöhungen aufgrund einer Anpassungsklausel, bei denen die Prämie steigt, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert. Dann kann ein Kündigungsrecht innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung bestehen.

Das Kündigungsrecht wirkt mit sofortiger Wirkung, frühestens jedoch zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung. Der Versicherer muss in der Mitteilung auf dieses Recht hinweisen; die Mitteilung muss spätestens einen Monat vor Wirksamwerden zugehen.

Ob die Rechnung die Erhöhungsart ausreichend ausweist, sollte konkret geprüft werden. Verlassen Sie sich nicht auf Überschriften wie Beitragserhöhung, sondern auf Ursache, Mitteilung und Bedingungen.

Leistungskürzung und tarifliche Klauseln

§ 40 Abs. 2 VVG gilt entsprechend, wenn aufgrund einer Anpassungsklausel der Versicherungsschutz vermindert wird, ohne dass die Prämie entsprechend sinkt.

Daneben können Tarife eigene Anpassungsklauseln enthalten. Deren Voraussetzungen und Kündigungsfolgen sind bedingungsabhängig. Allgemeine Schwellenwerte werden hier bewusst nicht behauptet.

Ordentliche Kündigung und sicherer Wechsel

Unabhängig von einem Sonderkündigungsrecht bleibt die ordentliche Kündigung zum Vertragsablauf nach den vereinbarten Bedingungen möglich. Marktübliche Fristen ersetzen keine Vertragsprüfung.

Ein Wechsel sollte erst erfolgen, wenn der neue Schutz policiert oder verbindlich zugesagt ist. Besonders bei Finanzierung, Vorschäden, Elementarrisiken und unklaren Gebäudedaten kann eine Deckungslücke teuer werden.

• 01Erhöhungsart auf Rechnung und Mitteilung klären.
• 02Leistungen vergleichen, nicht nur Beiträge.
• 03Elementar, Rückstau, Ableitungsrohre, grobe Fahrlässigkeit und Mietverlust prüfen.
• 04Versicherungswert und Gebäudedaten sauber ermitteln.
• 05Vorschäden vollständig und korrekt angeben.
• 06Laufende Schäden vor einem Wechsel besonders vorsichtig einordnen.
• 07Alte Police erst kündigen, wenn Anschlussdeckung feststeht.

Abgrenzung zu Hauskauf und Schadenfall

Nach einem Hauskauf gelten eigene Regeln zur übernommenen Gebäudeversicherung und zur Kündigung nach Veräußerung. Das ist im Ratgeber zum Eigentümerwechsel vertieft.

Kündigungsrechte nach einem Versicherungsfall werden hier bewusst nicht behandelt. Dieser Beitrag konzentriert sich auf Beitragserhöhung, Anpassungsfaktor und Wechselprüfung.