Grobe Fahrlässigkeit in der Wohngebäudeversicherung: Was ist wirklich eingeschlossen?

Vier Situationen, die Sie auseinanderhalten sollten

Die Beispiele zeigen Prüfanlässe. Sie ordnen ein konkretes Verhalten noch nicht als grob fahrlässig ein und sagen keine bestimmte Versicherungsleistung zu.

Die Übersicht ist die Gliederung für den Vertragsabgleich: Die Schadenverursachung ist der erste Prüfbereich; Pflichten und Risikoänderungen werden danach gesondert betrachtet.

Wenn ein Fehler den Schaden verursacht

Ein Eigentümer verursacht durch sein Verhalten einen Brand. Zuerst ist zu klären, wie sich der Schaden ereignet hat. Liegt eine grob fahrlässige Herbeiführung vor, eröffnet § 81 VVG grundsätzlich eine Kürzung entsprechend der Schwere des Verschuldens. Eine vertragliche Vereinbarung kann diesen gesetzlichen Ausgangspunkt zugunsten des Versicherungsnehmers verändern.

Prüfen Sie deshalb den vollständigen Wortlaut: Auf welche Situationen bezieht sich der Verzicht? Gibt es eine Entschädigungsgrenze oder weitere Voraussetzungen? Die Bezeichnung auf einer Leistungsübersicht ersetzt diese Prüfung nicht. Auch eine weitreichende Vereinbarung zur groben Fahrlässigkeit bedeutet keine Deckung vorsätzlich herbeigeführter Schäden.

Wenn eine Sicherheitsvorschrift nicht erfüllt wurde

Neben der Verursachung des Schadens steht die Frage, ob eine vereinbarte Pflicht eingehalten wurde.

Versicherungsbedingungen können bestimmte Verhaltenspflichten enthalten, etwa zur Sicherung nicht genutzter Gebäudeteile oder zum Umgang mit wasserführenden Anlagen. Im Vertrag werden solche Pflichten als Obliegenheiten bezeichnet. Welche Maßnahmen für Ihr Objekt verlangt werden, sollten Sie vor einer Frostperiode oder einem längeren Leerstand konkret klären.

Eine mögliche Verletzung dieser Pflichten wird gesondert geprüft. Nach § 28 VVG kommt es unter anderem auf die vereinbarte Pflicht, das Verschulden und die Bedeutung für den Versicherungsfall oder die Leistungsfeststellung an. Nicht jeder Fehler führt automatisch zur selben Folge.

Für die Vertragsprüfung ist deshalb eine zweite Frage nötig: Erfasst die Erweiterung auch die grob fahrlässige Verletzung von Obliegenheiten oder lediglich die Schadenverursachung? Selbst ein vereinbarter Kürzungsverzicht ersetzt die vorgesehenen Sicherungsmaßnahmen nicht.

Wenn sich Nutzung oder Bauzustand verändern

Eine weitere Ebene ist die Veränderung des versicherten Risikos selbst.

Ein bewohntes Haus wird vollständig geräumt. Während einer Sanierung wird das Dach geöffnet. Oder bisherige Wohnräume werden gewerblich genutzt. Solche Veränderungen geben Anlass, das Risiko und den Vertrag erneut abzugleichen.

Ob eine rechtlich relevante Gefahrerhöhung vorliegt, hängt von den Umständen ab. § 23 VVG regelt den Umgang mit Gefahrerhöhungen; § 26 VVG betrifft mögliche Folgen für die Versicherungsleistung. Eine Anzeige oder Abstimmung sollte deshalb nicht mit der Annahme entfallen, grobe Fahrlässigkeit sei ohnehin eingeschlossen.

Dokumentieren Sie Beginn, Umfang und geplante Dauer der Veränderung. Halten Sie auch fest, welche Rückmeldung der Versicherer gibt und ob zusätzliche Maßnahmen vereinbart werden.

Wenn der Schaden bereits eingetreten ist

Unabhängig von der vorherigen Nutzung entstehen nach dem Schaden eigene Prüf- und Handlungspunkte.

Nach einem Schaden stehen zunächst Menschen und die Begrenzung weiterer Schäden im Mittelpunkt. Gefährden Sie sich nicht für Fotos oder Sicherungsarbeiten. Veranlassen Sie bei akuter Gefahr geeignete Hilfe. Notwendige Maßnahmen zur Schadenminderung dürfen nicht allein deshalb verzögert werden, weil eine Rückmeldung des Versicherers noch aussteht.

§ 82 VVG regelt Schadenabwendung und Schadenminderung. Soweit die Umstände es zulassen, gehört auch die Abstimmung mit dem Versicherer dazu. Daneben sind vertragliche Melde-, Auskunfts- und Aufklärungspflichten zu beachten. Für deren mögliche Folgen gelten eigene Voraussetzungen.

Halten Sie Zeitpunkt, Beobachtungen, Maßnahmen und Ansprechpartner nachvollziehbar fest. Beschreiben Sie zunächst Tatsachen: Was wurde entdeckt, wo trat Wasser aus, welche Räume sind betroffen? Eine abschließende Bewertung von Ursache oder Verschulden sollte nicht durch eine vorschnelle Vermutung ersetzt werden.

Diese Unterlagen machen die Prüfung konkret

Legen Sie Versicherungsschein, Bedingungen und besondere Vereinbarungen zusammen. Eine Beitragsrechnung allein zeigt den Umfang dieser Klauseln normalerweise nicht vollständig. Ergänzen Sie die aktuelle Nutzung, geplante Bauarbeiten und vorhandene Vereinbarungen zu Kontrollen oder Sicherungsmaßnahmen.

Für die Auswertung halten wir vier Punkte getrennt fest: Welche Klausel wurde gefunden? Was umfasst sie? Welche Grenze bleibt? Was ist als Nächstes zu tun? Ein fehlender Nachweis wird dabei als offener Prüfpunkt behandelt. Daraus folgt noch keine Aussage, dass Versicherungsschutz fehlt.

Der Abgleich kann auch ergeben, dass eine bestehende Vereinbarung bereits zur Situation passt. In diesem Fall wird das begründet dokumentiert. Einen Wechsel allein wegen einer werblich stärkeren Kurzbezeichnung braucht es dafür nicht.

Kurz zusammengefasst

Schadenverursachung, Obliegenheiten, Gefahrerhöhung und Verhalten nach dem Schaden bleiben vier getrennte Prüfbereiche. Erst der vollständige Klauselwortlaut zeigt, welche Erweiterung unter welchen Voraussetzungen vereinbart ist.

Wenn Sie diese Regelungen in Ihrem Gebäudevertrag gemeinsam zuordnen möchten, können Sie ein unverbindliches Erstgespräch anfragen.