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FELSAR
Kellerfenster mit Lichtschacht nach einem Regen

Wohngebäude · Naturgefahren

Elementarschadenversicherung: Passt der Schutz zu Ihrem Gebäude?

Starkregen, Rückstau oder Erdrutsch können ein Gebäude auf unterschiedliche Weise treffen. Ich prüfe mit Ihnen, welche Naturgefahren vereinbart sind, welche Voraussetzungen gelten und wo Ergänzungen zu Ihrem Objekt passen.

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Wasserweg und Ursache

Vier Wasserwege. Vier unterschiedliche Prüffragen.

Wo Wasser sichtbar wird, ist nicht immer der Ort, an dem es eingedrungen ist. Die folgenden Beispiele zeigen, welche Angaben für eine Einordnung wichtig sind. Wählen Sie einen Wasserweg aus.

Architektonischer Hausschnitt mit Kellerabgang, Bodenablauf und Kanalanschluss, Kellerwand und Bodenplatte sowie einer beschädigten Innenleitung. Vier schematische Wasserwege; Ursache und vereinbarter Vertrag entscheiden über die Einordnung.

Wasser läuft von draußen hinein

Nach starkem Regen sammelt sich Wasser vor dem Haus und gelangt über einen Kellerabgang hinein. Für die Prüfung sind der Verlauf des Wassers und die betroffenen Flächen wichtig. Entscheidend ist, ob die vereinbarte Überschwemmungsdefinition oder eine zusätzliche Regelung den Vorgang erfasst.

Prüffragen und Unterlagen

Was ich im Vertrag prüfe: Welche Grundstücksflächen werden berücksichtigt? Was gilt für angrenzende Flächen, Kellerabgänge oder Terrassen? Gibt es eine Erweiterung für eindringendes Niederschlagswasser?

Hilfreiche Angaben: Fotos der Umgebung, Lage von Eingängen und Lichtschächten sowie eine Beschreibung des Wasserverlaufs.

Wasser kommt aus dem Ablauf

Wasser steigt aus einem Bodenablauf oder einer angeschlossenen Einrichtung in den Keller. Dahinter können unterschiedliche Ursachen stehen. Ein durch Niederschläge verursachter Rückstau ist anders zu prüfen als eine Verstopfung oder ein Defekt.

Prüffragen und Unterlagen

Was ich im Vertrag prüfe: Welche Rückstauursachen sind einbezogen? Welche Leitungen und Einrichtungen werden erfasst? Welche Sicherheitsvorschriften und Nachweise gelten für vorhandene Rückstausicherungen?

Hilfreiche Angaben: Entwässerungsunterlagen, Informationen zu vorhandenen Einrichtungen und gegebenenfalls Wartungsnachweise. Die technische Eignung einer Sicherung beurteilt ein entsprechend qualifizierter Fachbetrieb.

Wasser drückt durch Wand oder Boden

Feuchtigkeit tritt durch die Kellerwand oder Bodenplatte ein, ohne dass draußen eine Überflutung sichtbar ist. Die Ursache muss geklärt werden. Aufsteigendes Grundwasser, eine undichte Abdichtung und andere Feuchtigkeitsursachen sind nicht gleichzusetzen.

Prüffragen und Unterlagen

Was ich im Vertrag prüfe: Wie wird Grundwasser behandelt? Setzt die Regelung einen Austritt an die Erdoberfläche voraus? Gibt es eine ausdrücklich vereinbarte Erweiterung, und welche Grenzen hat sie?

Hilfreiche Angaben: Ort und Zeitpunkt des Wassereintritts sowie vorhandene Feststellungen zur Ursache. Eine ergänzte Versicherung ersetzt keine erforderliche Instandsetzung des Gebäudes.

Wasser tritt aus einer Leitung aus

Eine wasserführende Leitung ist beschädigt; austretendes Wasser durchnässt Bauteile. Hier führt die erste Prüffrage zum Leitungswasserschutz. Dabei sind der Nässeschaden am Gebäude und die Reparatur des beschädigten Rohres getrennt zu betrachten.

Prüffragen und Unterlagen

Was ich im Vertrag prüfe: Um welche Leitung handelt es sich, wo liegt sie und welche Schadenart ist vereinbart? Besonders bei Leitungen außerhalb des Hauses lohnt sich ein genauer Blick.

Hilfreiche Angaben: Lage und Funktion der Leitung sowie vorhandene Fotos oder Feststellungen eines Fachbetriebs.

Naturgefahren

Ergänzender Schutz. Klare Grenzen.

In der Regel versichert

  • Vereinbarte Naturgefahren

    Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch nach Vertrag.

  • Versicherte Gebäudeteile

    Erfasste Sachen und Umfang laut Vereinbarung.

Nicht automatisch oder in der Regel nicht versichert

  • Jeder nasse Keller

    Wasserweg und Schadenursache müssen geklärt sein.

  • Sturm, Hagel, Leitungswasser und Hausrat

    Eigene Gefahrengruppen beziehungsweise persönliche bewegliche Sachen getrennt betrachten.

Was umfasst der Elementarschutz?

Was deckt eine Elementarschadenversicherung ab?

Die Elementarschadenversicherung ergänzt den vereinbarten Schutz Ihrer Wohngebäudeversicherung um weitere Naturgefahren. Dazu gehören Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch. Ob und in welchem Umfang diese Gefahren versichert sind, ergibt sich aus Ihrem Vertrag.

Sturm und Hagel sowie Leitungswasser werden in eigenen Gefahrengruppen behandelt. Ein Vertrag mit diesen Leistungen enthält daher nicht automatisch auch Elementarschutz. Ebenso ist ein nasser Keller allein noch keine eindeutige Schadenursache.

Beim Gebäude geht es um die versicherten Bauteile und Sachen. Bewegliche Möbel und andere persönliche Gegenstände werden grundsätzlich über die Hausratversicherung betrachtet. Bei einem vermieteten Haus sind deshalb auch die Interessen von Eigentümer und Mietern zu unterscheiden.

Keller und Entwässerung

Woher kommt das Wasser?

Rückstau, eindringender Niederschlag und Feuchtigkeit durch Wand oder Boden sind unterschiedliche Prüfpunkte. Die Ursache und die konkrete Vereinbarung entscheiden.

Kellerfenster mit Lichtschacht nach einem Regen
Ergänzungen passend zum Gebäude

Welche Ergänzungen können für Ihr Objekt sinnvoll sein?

Eine Ergänzung ist dann hilfreich, wenn sie zu einer nachvollziehbaren Situation am Gebäude passt. Ich gleiche deshalb die Bedingungen mit Ihrem Objekt ab.

Prüffelder für mögliche Ergänzungen
Prüf­feldFrage zum Ge­bäu­deFrage zum Ver­trag
Nie­der­schlags­was­serGibt es tiefe Ein­gän­ge, Licht­schäch­te oder Kel­ler­ab­gän­ge?Wel­che Re­ge­lung gilt, wenn Was­ser dort ein­dringt?
Rück­stauWel­che Ent­wäs­se­rung und Si­che­rung sind vor­han­den?Wel­che Ur­sa­chen, Ein­rich­tun­gen und Vor­aus­set­zun­gen sind er­fasst?
Grund­was­serGibt es be­kann­te Feuch­tig­keit oder frü­he­re Was­ser­ein­trit­te?Ist eine Er­wei­te­rung ver­ein­bart, und wel­che Schä­den blei­ben aus­ge­schlos­sen?
Wei­te­re Na­tur­ge­fah­renWel­che Be­son­der­hei­ten haben Lage, Ge­län­de und Ge­bäu­de?Wel­che Ge­fah­ren, Aus­schlüs­se und Ent­schä­di­gungs­gren­zen ent­hält der Ver­trag?
Nut­zung nach einem Scha­denWird das Haus selbst ge­nutzt oder ver­mie­tet?Wel­che Kos­ten und ge­ge­be­nen­falls wel­cher Miet­ver­lust sind ein­be­zo­gen?

Auch ein umfangreicher Baustein ist kein Schutz gegen jede denkbare Wasser- oder Naturgefahr. Ausschlüsse und besondere Vereinbarungen gehören deshalb zur Prüfung dazu.

Kosten, Selbstbehalt und Versicherungsbeginn

Kosten, Selbstbehalt und Beginn zusammen betrachten

Was beeinflusst den Beitrag?

Für ein belastbares Angebot werden unter anderem Angaben zum Standort, zum Gebäude, zur Nutzung und zur Schadenhistorie benötigt. Hinzu kommen der gewünschte Umfang und der vereinbarte Selbstbehalt. Ein günstiger Beitrag allein zeigt daher noch nicht, ob zwei Angebote vergleichbar sind.

Ich stelle relevante Unterschiede so gegenüber, dass Sie Beitrag und Leistung gemeinsam beurteilen können. Einen pauschalen Preis ohne passende Objektdaten erhalten Sie hier bewusst nicht.

Was gilt vor und während des Schutzes?

Prüfen Sie den bestätigten Versicherungsbeginn, eine mögliche Wartezeit und die Berechnung des Selbstbehalts. Achten Sie außerdem auf vereinbarte Sicherheitsvorschriften und erforderliche Angaben zu früheren Schäden.

Welche Regelung tatsächlich gilt, steht im Angebot beziehungsweise Vertrag. Ein Antrag allein ist noch keine Bestätigung des Versicherungsschutzes. Ein bereits eingetretener Schaden wird durch einen späteren Neuabschluss nicht rückwirkend abgesichert.

Versicherte Elementarschäden 2016–2025

Deutschlandweite nominale Jahressummen in Mio. Euro: keine Versicherungsbeiträge, keine Inflationsbereinigung, kein Durchschnitt je Gebäude und keine Prognose.

Quelle: GDV Datenservice zum Naturgefahrenreport 2026, S. 40

Elementar-Schadenaufwand (Mio. Euro)
JahrWert (Mio. Euro)
2016420 Mio. Euro
2017160 Mio. Euro
2018290 Mio. Euro
2019180 Mio. Euro
2020170 Mio. Euro
20214.330 Mio. Euro
2022180 Mio. Euro
2023470 Mio. Euro
20241.440 Mio. Euro
2025300 Mio. Euro

Ablauf mit FELSAR

Vom Wasserweg zur Vertragsfrage.

  1. 01

    Anfrage

    Anliegen und Prüfumfang klären.

  2. 02

    Analyse

    Objekt, Nutzung und Verträge anhand der Unterlagen abgleichen.

  3. 03

    Einordnung als Musterakte

    Feststellungen und offene Fragen festhalten.

  4. 04

    Optional passender Schutz

    Wenn gewünscht, den nächsten Schritt vorbereiten.

ILLUSTRATIV · Kellerablauf und Rückstauschutz

Das erhalten Sie nach der Prüfung

Ich halte fest, welche Vertragsregelungen zur Situation Ihres Gebäudes passen, welche Punkte offen sind und welcher nächste Schritt sinnvoll ist. Daraus entsteht eine begründete Entscheidung über Beibehaltung, Klärung oder Änderung.

Illustratives Muster – kein realer Kundenfall

Kellerablauf und Rückstauschutz abgleichen

Rückstau und Rückstausicherung im Detail
Illustratives Prüfergebnis
Prüf­schrittEin­ord­nung im Mus­ter
Aus­gangs­la­geIm Kel­ler ist ein Bo­den­ab­lauf vor­han­den. Un­ter­la­gen zur Ent­wäs­se­rung lie­gen noch nicht vor.
Of­fe­ner PunktWel­che Si­che­rung ist vor­han­den, und wel­che An­for­de­run­gen stellt der Ver­trag?
Nächs­ter SchrittUn­ter­la­gen er­gän­zen und die An­ga­ben mit den Ver­trags­be­din­gun­gen ab­glei­chen.
Prüf­sta­tusZu klä­ren. Eine Aus­sa­ge über einen kon­kre­ten Scha­den ist damit nicht ver­bun­den.
Eine Musteranalyse ansehen

Es ist bereits ein Schaden eingetreten?

Melden Sie den Schaden über den Schadenweg Ihres bestehenden Versicherers oder zuständigen Maklers. Bei akuter Gefahr geht Ihre Sicherheit vor. Die Anfrage zur Prüfung eines künftigen Versicherungsschutzes auf dieser Seite ersetzt keine Schadenmeldung.

Teil des Gesamtsystems

Sturm und Hagel sowie Leitungswasser werden in eigenen Gefahrengruppen behandelt. Bewegliche Sachen gehören grundsätzlich zur Hausratversicherung; bei Vermietung sind Eigentümer- und Mieterinteressen zu unterscheiden.

FAQ

Brauche ich Elementarschutz auch ohne Fluss in der Nähe?

Auch ohne Gewässer sind Starkregen und Rückstau Prüfanlässe. Betrachten Sie Lage, Gelände, Bauweise, Nutzung und die finanzielle Tragbarkeit eines Schadens gemeinsam.

Elementarschäden: durchschnittlicher Schaden nach SGK

2024 (vorläufig): Durchschnitt erfasster versicherter Elementarschäden nach Starkregengefährdungsklasse (ZÜRS Geo 2025), kein reiner Starkregen-Datensatz und kein erwarteter Verlust je Gebäude. Die Werte zeigen weder Ereigniswahrscheinlichkeit noch persönliche Beiträge; SGK 1 ist nicht risikofrei, Flussnähe allein bestimmt keine SGK und SGK ist nicht HGK.

Quelle: GDV Datenservice zum Naturgefahrenreport 2026, S. 63

Durchschnittlicher Elementarschaden (€)
Stark­re­gen­ge­fähr­dungs­klas­se (SGK)Wert (€)
SGK 110.332 €
SGK 213.360 €
SGK 325.456 €
Ist jeder Starkregenschaden automatisch versichert?

Nein. Schadenursache, Wasserweg und vereinbarte Regelung entscheiden. „Starkregen“ allein sagt nicht, ob Überschwemmung, Rückstau oder ein anderer Vorgang vorlag.

Muss das ganze Grundstück überflutet sein?

Der Vertrag entscheidet. Weder eine vollständige Überflutung noch ein bestimmter Grundstücksanteil darf ohne Blick in die Bedingungen als Voraussetzung angenommen werden.

Ist Rückstau ohne Rückstauklappe versichert?

Vereinbarung, Umstände und Sicherheitsvorschriften entscheiden. Technik und Vertragsanforderungen getrennt prüfen; eine einzelne Werbeaussage reicht zur Einordnung nicht.

Kann ich den Schutz für einen bestehenden Vertrag ergänzen?

Eine Ergänzung kann beim Versicherer angefragt werden. Annahme, Umfang, Beitrag und Beginn müssen bestätigt werden; dafür können Objektangaben und Vorschäden nötig sein.

Fachliche Quellen

Die GDV-Musterbedingungen erläutern die Einordnung von Naturgefahren. Sie sind unverbindliche Muster; für Ihren Schutz gelten die tatsächlich vereinbarten Bedingungen und Ergänzungen.

Kontakt

Elementarschadenversicherung: Passt der Schutz zu Ihrem Gebäude?

Im Erstgespräch klären wir Ihr Anliegen und den sinnvollen Prüfumfang.

Erstgespräch anfragen

Kurzanfrage · Ihr Objekt

Nach dem Absenden melde ich mich persönlich zur Terminabstimmung. Im Erstgespräch klären wir Ihr Anliegen und welche Unterlagen dafür sinnvoll sind.

Mit dem Absenden stimmen Sie der Verarbeitung Ihrer Angaben zur Bearbeitung Ihrer Anfrage zu. Details stehen in der Datenschutzerklärung.

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