Wohngebäudeversicherung. Ihr Haus verdient einen genauen Blick.

Der häufigste teure Fehler in der Wohngebäudeversicherung ist keine fehlende Gefahr — es ist ein falsch angesetzter Wert. Die meisten Verträge arbeiten mit dem gleitenden Neuwert: Grundlage ist der sogenannte Wert 1914, der über einen jährlich angepassten Baupreisfaktor auf das aktuelle Baukostenniveau hochgerechnet wird. Das ist auch der Mechanismus, der Ihre Beiträge Jahr für Jahr steigen lässt — ein Thema für sich, das ich weiter unten verlinke.

Der entscheidende Punkt für Sie: Ist die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt, liegt Unterversicherung vor — und im Schaden kürzt der Versicherer die Leistung anteilig, selbst bei einem Teilschaden. Ein Gebäude, das nur zu 80 % seines Werts versichert ist, bekommt im Ernstfall auch nur rund 80 % des Schadens ersetzt. Deshalb enthalten gute Verträge einen Unterversicherungsverzicht: Wird der Wert nach den Vorgaben des Versicherers korrekt ermittelt, verzichtet dieser auf den Einwand der Unterversicherung.

Bei einem Eigentümerwechsel, nach Anbauten, Sanierungen oder energetischen Modernisierungen sollte dieser Wert überprüft werden — sonst schützt der beste Tarif einen Wert, den es so nicht mehr gibt.

Ein Verzicht auf Kürzung wegen grob fahrlässiger Schadenverursachung ist gesondert von Regelungen zu Sicherheitsvorschriften, Gefahrerhöhungen und Pflichten nach dem Schaden zu prüfen. Welche Unterschiede dahinterstehen, erklärt der Ratgeber zur groben Fahrlässigkeit.

Bei Leitungen zählen Lage und Schadenart: Rohrbruch, Verstopfung, austretendes Wasser und Rückstau sind unterschiedliche Prüfpunkte. Bei Photovoltaik, Wärmepumpe und weiterer Technik müssen sowohl die versicherten Anlagen als auch die eingeschlossenen Schadenursachen zum Objekt passen.

Das sind zwei unterschiedliche Entscheidungen. Die Zahlung des über den Zeitwertschaden hinausgehenden Neuwertanteils kann an eine gesicherte Wiederherstellung gebunden sein. Prüfen Sie Frist, Art, Zweck und Ort des Wiederaufbaus sowie mögliche Erweiterungen. Eine Erlaubnis zum Wiederaufbau an anderer Stelle bedeutet nicht automatisch, dass derselbe Betrag auch ohne Wiederaufbau gezahlt wird.

Die Entschädigungsregelung ist außerdem keine Zusage, den Verkaufspreis Ihrer Immobilie einschließlich Grundstück zu ersetzen.

Eine Innovationsklausel kann zukünftige Bedingungsverbesserungen nach den vereinbarten Regeln einbeziehen. Eine Bestleistungsklausel kann unter festgelegten Voraussetzungen auf weitergehende Leistungen eines anderen Angebots Bezug nehmen. Entscheidend bleiben Anwendungsbereich, Nachweise, Ausschlüsse und Grenzen. Wird eine solche Bestleistungsklausel als „Marktwertgarantie“ bezeichnet, ist damit keine Garantie des Immobilienmarktwerts gemeint.

Eine Summen- oder Konditionsdifferenzdeckung kommt nur infrage, wenn sie ausdrücklich vereinbart ist. Sie kann während eines definierten Übergangs bestimmte Unterschiede zum bisherigen Vertrag ergänzen. Beginn, Ende, Umfang und Zusammenspiel mit dem Vorvertrag werden vor dem Wechsel geklärt. Aus der bloßen Unterschrift unter einen neuen Antrag entsteht keine pauschale Ergänzungsdeckung.