Ratgeber · Elementar
Elementarpflicht 2026: was Vermieter wissen sollten.
Der Begriff Elementarpflicht bedeutet 2026 nicht automatisch, dass jeder Vermieter bereits eine neue gesetzliche Versicherungspflicht erfüllen muss. Entscheidend sind der aktuelle politische Stand und bis zu einer konkreten Neuregelung weiterhin der vorhandene Gebäudevertrag, die Risikolage und die vereinbarten Bedingungen. Hier können Sie den im Artikel datierten politischen Stand von der Prüfung Ihres eigenen Vertrags trennen.
In 30 Sekunden
- 01Politische Absicht und geltendes Vertragsrecht getrennt betrachten.
- 02Nicht nur Hochwasser, sondern die im Vertrag definierten Naturgefahren prüfen.
- 03Gebäudelage, Keller, Rückstau und Schutzmaßnahmen konkret erfassen.
Stand September 2026
Angekündigte Reform ist nicht dasselbe wie eine bereits geltende Pflicht
Der Koalitionsvertrag 2025 sieht vor, Wohngebäudeversicherungen künftig breiter mit Elementarschutz zu verbinden. Eine Antwort der Bundesregierung vom Oktober 2025 beschreibt dazu noch die Arbeit an einem Gesetzentwurf. Ein im April 2026 angekündigter Antrag zu einer solidarischen Pflichtversicherung wurde von der Tagesordnung des Bundestags abgesetzt.
Für eine konkrete Immobilie folgt daraus keine pauschale Deckung und keine belastbare Aussage zu einem späteren Stichtag. Maßgeblich bleiben der jeweils aktuelle Rechtsstand und der tatsächlich vereinbarte Versicherungsvertrag.
Der folgende Bestandschart ordnet die Verbreitung des Elementarschutzes ein. Er beantwortet weder die Pflichtfrage noch die Deckungsfrage für Ihr Gebäude.
Die Seite bildet den am 12. September 2026 geprüften öffentlichen Stand ab und ersetzt keine Rechtsberatung.
Elementarvolldeckung bei Wohngebäuden
Deutschland, 2013–2025 (2025 vorläufig, GDV-Schätzung Mai 2026): Elementarvolldeckung bezogen auf Wohngebäude-Feuer, ohne reine Starkregenverträge und einschließlich der genannten Altverträge der ehemaligen Deutschen Versicherungs-AG. Die übrigen Anteile bedeuten nicht vollständig unversicherte Gebäude; die Reihe beschreibt den Vertragsbestand, keine gesetzliche Pflicht.
Quelle: GDV Datenservice zum Naturgefahrenreport 2026, S. 59
| Jahr | Anteil (%) |
|---|---|
| 2013 | 35 % |
| 2014 | 36 % |
| 2015 | 37 % |
| 2016 | 39 % |
| 2017 | 41 % |
| 2018 | 43 % |
| 2019 | 45 % |
| 2020 | 46 % |
| 2021 | 50 % |
| 2022 | 52 % |
| 2023 | 54 % |
| 2024 | 57 % |
| 2025 | 59 % |
Aus dem Bestandsbild folgt keine Aussage zum einzelnen Objekt. Dafür werden nun Gefahren, Gebäudedaten, Sicherungen und Mietverlustregelungen im vorhandenen Vertrag abgeglichen.
Vertragsprüfung
Vier Fragen sind für Vermieter schon heute entscheidend
Die Tabelle übersetzt diese Objektprüfung in konkrete Fragen und die jeweils hilfreichen Unterlagen.
| Prüffeld | Konkrete Frage | Geeignete Unterlage |
|---|---|---|
| Gefahren | Welche Naturgefahren sind ausdrücklich vereinbart? | Versicherungsschein und Bedingungen |
| Gebäude | Sind Keller, Nebengebäude und technische Anlagen richtig beschrieben? | Objektunterlagen und Nachträge |
| Rückstau und Schutz | Welche Sicherungen und Verhaltenspflichten nennt der Vertrag? | Bedingungen und Gebäudedokumentation |
| Mietverlust | Ist eine Ertragsfolge nach einem versicherten Gebäudeschaden geregelt? | Leistungsübersicht und Klauseln |
Die Unterlagen sollen Vertrag und tatsächliches Gebäude zusammenbringen. Der Kellerzugang im folgenden Fall zeigt, warum die bloße Nennung von Elementargefahren dafür nicht genügt.
Illustratives Prüfbeispiel
Ein vermietetes Haus hat einen Kellerzugang unter Geländeniveau
Der Vertrag nennt Elementargefahren, die vorhandene Rückstausicherung und der tieferliegende Zugang sind in den Objektangaben jedoch nicht nachvollziehbar dokumentiert. Aus der politischen Debatte lässt sich nicht ableiten, ob oder wie dieser konkrete Fall gedeckt wäre.
- 01Festgestellt: Elementarschutz ist im Versicherungsschein genannt.
- 02Noch zu klären: vertragliche Definitionen, Selbstbehalt, Rückstau und technische Sicherungen.
- 03Nächster Schritt: Objektangaben und Bedingungen zusammenführen und offene Punkte schriftlich abstimmen.
Kurz zusammengefasst
Beim beschriebenen Kellerzugang bleiben Vertragsumfang, Objektangaben und Sicherung gemeinsam zu klären; für eine konkrete Entscheidung bleibt die aktuelle Rechtslage maßgeblich. Die datierten Quellen beschreiben nur den in diesem Artikel geprüften parlamentarischen Stand.
Die politische Debatte ersetzt weder eine geltende Regelung noch eine individuelle Deckungsprüfung.
Wenn Sie diese Fragen für Ihr vermietetes Gebäude ordnen möchten, können Sie ein unverbindliches Erstgespräch zum vorhandenen Elementarschutz anfragen.
Hinweis
Dieser Beitrag ersetzt keine Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung im Einzelfall. Entscheidend bleiben Vertrag, Nutzung und konkrete Risikolage.
Häufige Fragen
Gibt es 2026 bereits für jeden Vermieter eine Elementarschaden-Pflichtversicherung?
Aus dem hier geprüften öffentlichen parlamentarischen Stand lässt sich keine bereits allgemein geltende Pflicht für jeden Vermieter ableiten. Da sich Gesetzgebung ändern kann, muss der aktuelle Stand vor einer konkreten Entscheidung erneut geprüft werden.
Ist Elementarschutz automatisch Teil jeder Wohngebäudeversicherung?
Nein, das sollte nicht unterstellt werden. Welche Gefahren tatsächlich versichert sind, ergibt sich aus Versicherungsschein, Nachträgen und Bedingungen des konkreten Vertrags.
Was sollte ein Vermieter unabhängig von der politischen Debatte prüfen?
Gefahrenumfang, Gebäudedaten, Selbstbehalt, Rückstau, vereinbarte Schutzmaßnahmen und mögliche Ertragsfolgen nach einem versicherten Gebäudeschaden.
Quellen und fachliche Hinweise
Antwort der Bundesregierung zur geplanten Elementarschadenabsicherung, Drucksache 21/2387
Deutscher Bundestag · Abruf 12.09.2026
Beschreibt den im Koalitionsvertrag vereinbarten Ansatz und die damalige Arbeit an einem Gesetzentwurf.
Quelle öffnenAbgesetzt: Solidarische Versicherungspflicht gegen Elementarschäden
Deutscher Bundestag · Abruf 12.09.2026
Parlamentarischer Vorgang zu einem im April 2026 von der Tagesordnung abgesetzten Antrag; kein Nachweis einer geltenden allgemeinen Pflicht.
Quelle öffnenHerausgegeben von
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